Testsieger Zahnzusatzversicherung im Vergleich 2025

Bleiben die Beiträge einer Zahnzusatzversicherung im Alter stabil?

Ob die Beiträge im Alter stabil bleiben oder steigen, hängt maßgeblich vom Tarifmodell ab. Es gibt grundsätzlich zwei verschiedene Ansätze, wie Versicherer die Beiträge kalkulieren. Beide Modelle haben ihre eigenen Vor- und Nachteile:

a. Tarife mit Altersrückstellungen (Lebensversicherungstyp)

Bei Tarifen mit Altersrückstellungen werden von Anfang an höhere Beiträge festgelegt. Ein Teil des Beitrags wird in einem sogenannten „Altersvorsorgekonto“ angespart, um später steigende Kosten im Alter abzufedern. Das Modell orientiert sich an der Lebensversicherung, da es darauf abzielt, über die Jahre ein Polster aufzubauen.

• Vorteil: Die Beiträge bleiben im Alter relativ stabil und steigen nur in Ausnahmefällen.
• Nachteil: Du zahlst anfangs mehr, auch wenn du noch jung und gesund bist. Dadurch kann der Einstieg teurer wirken.

Beispiel:
Ein 25-Jähriger zahlt beispielsweise 30 €/Monat. Dieser Beitrag bleibt im Laufe des Lebens konstant – auch im Alter. Die höheren anfänglichen Zahlungen sorgen dafür, dass das Risiko von Beitragssteigerungen im Alter abgesichert ist.

b. Tarife ohne Altersrückstellungen (Schadensversicherungstyp)

Bei diesen Tarifen wird der Beitrag jährlich oder nach dem aktuellen Risiko kalkuliert. Das bedeutet, dass der Beitrag nicht vorab angepasst wird, sondern sich je nach Alter und Gesundheitszustand ändert. Besonders im höheren Alter kann dies zu erheblichen Beitragserhöhungen führen.

• Vorteil: Der Einstieg ist günstiger, mit niedrigeren Anfangsbeiträgen.
• Nachteil: Die Beiträge steigen regelmäßig, zum Beispiel alle paar Jahre oder nach Erreichen bestimmter Altersgrenzen.

Beispiel:
Ein Tarif könnte zu Beginn mit 12 €/Monat starten, aber später, etwa mit 60 Jahren, auf über 40 €/Monat ansteigen.

Fazit:

• Wenn dir Beitragssicherheit im Alter wichtig ist, solltest du einen Tarif mit Altersrückstellungen wählen.
• Wenn du lieber jetzt weniger zahlst und später mehr Flexibilität möchtest, könnte ein Tarif ohne Altersrückstellungen sinnvoll sein – aber sei dir der möglichen Beitragserhöhungen bewusst.

Muss ich Gesundheitsfragen beantworten?

Gesundheitsfragen bei der Zahnzusatzversicherung – Ja oder Nein?

In den meisten Fällen musst du Gesundheitsfragen beantworten, wenn du eine Zahnzusatzversicherung abschließen möchtest. Es gibt jedoch auch Tarife, bei denen auf diese Fragen verzichtet wird. Hier eine Übersicht:

Typische Gesundheitsfragen im Antrag:

• Fehlen dir bereits Zähne?
• Trägst du Zahnersatz (z. B. Brücken oder Implantate)?
• Wurde eine Behandlung bereits angeraten oder begonnen?
• Bestehen Zahnfleischerkrankungen (z. B. Parodontose)?
• Befindest du dich aktuell in zahnärztlicher oder kieferorthopädischer Behandlung?

Diese Fragen helfen dem Versicherer, das Risiko richtig einzuschätzen und den Tarif anzupassen.

Tarife ohne Gesundheitsfragen

• Einige Anbieter bieten Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsprüfung an.
• Vorteil: Du kannst dich auch mit schlechterem Zahnstatus versichern lassen.
• Nachteil: Diese Tarife sind in der Regel teurer und bieten oft Leistungsbegrenzungen in den ersten Jahren.
• Wichtig: Auch bei Tarifen ohne Gesundheitsfragen sind laufende oder angeratene Behandlungen meist ausgeschlossen.

Wichtige Hinweise:

• Ehrlichkeit ist entscheidend: Falsche Angaben bei Gesundheitsfragen können den Versicherungsschutz gefährden.
• Zahnarztbesuch: Eine Untersuchung beim Zahnarzt ist in der Regel nicht erforderlich – es genügt, wenn du die Fragen im Antrag ehrlich beantwortest.

Wie lange läuft der Vertrag und wie kann ich kündigen oder wechseln?

Vertragslaufzeit & Kündigung bei Zahnzusatzversicherungen – kompakt erklärt

Die Vertragslaufzeit sowie die Kündigungsmodalitäten variieren je nach Anbieter und Tarif. Hier sind jedoch die allgemeinen Regeln und wichtigen Punkte, die fast überall gelten:

Vertragslaufzeit

• Standardmäßig beträgt die Laufzeit 1 oder 2 Jahre. Viele Tarife haben eine Mindestlaufzeit von 12 oder 24 Monaten.
• Nach Ablauf der Mindestlaufzeit verlängert sich der Vertrag in der Regel automatisch um ein weiteres Jahr, sofern nicht rechtzeitig gekündigt wird.
• Einige moderne Tarife bieten auch monatlich kündbare Verträge an – jedoch meist zu höheren Beiträgen.

Kündigungsmöglichkeiten

Wechsel zu einem anderen Anbieter

• Vergleichen lohnt sich: Neue Tarife bieten häufig bessere Leistungen oder günstigere Beiträge.
• Kündige den alten Vertrag rechtzeitig, bevor du den neuen abschließt, um eine lückenlose Absicherung zu gewährleisten.
• Achte darauf, dass der Wechsel nahtlos erfolgt, sodass du während des Übergangs nicht ohne Versicherungsschutz dastehst.

Tipp:

• Kündigung schriftlich einreichen: Es ist ratsam, die Kündigung per Einschreiben oder über das Kundenportal des Versicherers zu übermitteln. Manche Anbieter bieten auch digitale Kündigungsservices oder Kündigung per E-Mail an – prüfe in diesem Fall die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB).

Wie funktioniert die Erstattung – muss ich in Vorleistung gehen?

Erstattung bei der Zahnzusatzversicherung – Geht das ohne Vorleistung?

In den meisten Fällen musst du zuerst in Vorleistung gehen. Aber keine Sorge – es gibt clevere Wege, wie du die Erstattung reibungslos und ohne böse Überraschungen abwickeln kannst.

So läuft die Erstattung typischerweise ab:

1. Behandlung beim Zahnarzt: Du erhältst eine Rechnung, die auch die Teile umfasst, die von der gesetzlichen Krankenkasse nicht übernommen werden.
2. Rechnung einreichen: Die Rechnung reichst du bei deiner Zahnzusatzversicherung ein – das geht häufig bequem per App, Online-Portal oder E-Mail.
3. Erstattung: Nach der Prüfung erstattet dir die Versicherung den vereinbarten Anteil (z. B. 80–100 % des Eigenanteils nach Abzug des GKV-Zuschusses).

Was du vorab tun kannst:

• Heil- und Kostenplan einreichen: Bei größeren Behandlungen, wie etwa Implantaten, kannst du vorab einen Plan vom Zahnarzt erstellen lassen und diesen bei der Versicherung einreichen.
  • Vorteil: Du bekommst eine Kostenzusage, bevor du mit der Behandlung beginnst.
• Direktabrechnung mit dem Zahnarzt: Einige wenige Anbieter bieten eine Direktabrechnung, bei der du nicht in Vorleistung gehen musst.
  • Diese Tarife sind jedoch selten und oft nur bei bestimmten Partner-Zahnärzten verfügbar.

Tipp:

Wenn du größere Behandlungen planst, empfiehlt es sich, die Versicherung vorher zu kontaktieren. So kannst du sicherstellen, dass alles glatt läuft und du dein Geld schneller zurückbekommst.

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Sollten Sie über uns einen Vertrag abschließen, so erhalten wir eine Provision von dem Versicherungsunternehmen (Irgendwer bekommt immer eine Provision:). Der Beitrag Ihrer Versicherung ist immer der Gleiche egal ob Sie bei dem Versicherer direkt abschließen oder z.B. über unser Vergleichsportal. Ihnen entstehen keine Kosten. Wir sind Spezialisten und, sollten Sie unseren Onlineshop für Ihre Absicherung verwenden, sind wir selbstverständlich auch weiterhin für Sie da!
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Artikel bei Focus Online

Focus Online berichtete vor einigen Jahren über die Tücken des Kleingedruckten bei Zahnzusatzversicherungen.

Im Kleingedruckten steht angeblich, dass die teuersten Maßnahmen wie Implantate und Inlays vom Versicherungsschutz häufig ausgeschlossen werden. Aber genau das ist das Wichtigste und somit bei allen von uns angebotenen Zahnversicherungen auch Gegenstand des Versicherungsschutzes (Ausnahme Inlays bei ERGO Direkt Zahnersatz Sofort, hierbei handelt es sich aber auch um keinen Premiumtarif).
Das angeratene Behandlungen generell ausgeschlossen sind ist nicht im Kleingedruckten versteckt.

Die Empfehlung von Focus Online ist es sich von Ihrem Zahnarzt beraten zu lassen und den Behandlungsbedarf im Vorfeld genau abzuchecken. Allerdings dürfen Sie dabei nicht vergessen, dass alles was Ihr Zahnarzt als möglichen Behandlungsbedarf aufdeckt vom Versicherungsschutz ausgeschlossen ist.

Focus Money meint auch, dass manche gesetzlichen Krankenversicherungen (GKV) die Leistungen übernehmen würden und somit eine Doppelversicherung entsteht. Da fällt mir allerdings lediglich die Zahnreinigung ein, welche inzwischen von einigen gesetzlichen Krankenversicherungen mit 40,- bis maximal 60,- Euro im Jahr bezuschusst wird. Allerdings dürften Sie mit einer günstigen gesetzlichen Krankenversicherung mehr einsparen als Sie durch komplizierte Bonusprogramme sparen können.

Letztlich empfiehlt Focus Money Online ein besonderes Augenmerk auf die Wartezeiten zu legen. Allerdings schützen gerade diese Wartezeiten Ihre Ehrlichkeit davor, dass Ihr Beitrag angehoben werden muss weil manch einer die Versicherung noch schnell abschließt obwohl ihm der Behandlungsbedarf bewusst, dieser allerdings noch bei keinem Zahnarzt dokumentiert ist.

Warum entspricht das Ergebnis nicht exakt Finanztest?

Ganz einfach, weil Stiftung Warentest Finanztest bei dem Vergleich der Zahnzusatzversicherungen die Tarife nur bezüglich Zahnersatzleistungen vergleicht (z.B. Brücke, Krone oder Implantat). Wir halten jedoch die Zusatzleistungen für Zahnbehandlung, insbesondere Wurzelbehandlung und Parodontosebehandlung für ein sehr wichtiges Leistungsmerkmal. Ebenso fließt bei Finanztest die Leistung für Prophylaxemassnahmen nicht in die Bewertung mit ein. Dies ist jedoch Bestandteil aller Premiumtarife und ein wichtiges Qualitätskriterium.

Im Großen und Ganzen spiegeln unsere Empfehlungen jedoch auch die Rangfolge von Stiftung Warentest wieder, wir müssen jedoch dem Interesse unserer Kunden Sorge tragen und haben somit wunschgemäß die Leistungen für Zahnbehandlung und Zahnprophylaxe in unsere Bewertung einfließen lassen.
Des Weiteren bewertet Finanztest Stiftung Warentest die Leistungen ohne dabei auf den Beitrag zu achten, aber auch Ihre monatliche Belastung fließt in unsere Bewertung mit ein.

Hierdurch kommt es zu minimalen Abweichungen von den Ergebnissen in Finanztest.

Wussten Sie schon, dass Zähne krank machen können?

Viele Krankheiten können aufgrund unzureichender Mundhygiene entstehen. Schuld hieran sind Bakterien in Ihrem Mund, diese können über erkranktes Zahnfleisch in die Blutbahn gelangen. Diese Bakterien können Herzinfarkt, Schlaganfall, Lungenentzündung oder Herzmuskelentzündung auslösen. Das Risiko für einen Herzinfarkt ist für Menschen mit Parodontitis doppelt so hoch.
Somit ist eine tägliche gründliche Zahnhygiene wichtig für Ihre Gesundheit. Auch eine regelmäßige Vorsorgeuntersuchung und professionelle Zahnreinigung bei Ihrem Zahnarzt ist dringend zu empfehlen. Die Kosten der Zahnreinigung wird durch eine passende Zahnzusatzversicherung abgedeckt. Auch bei der frühzeitigen Behandlung einer sich andeutenden Parodontalerkrankung übernimmt eine gute Zahnversicherung Ihre Kosten.

Welche Krankenkassen sich bei der Zahnreinigung beteiligen

Inzwischen gibt es bereits 47 gesetzliche Krankenversicherungen die sich an Ihren Kosten für eine professionelle Zahnreinigung beteiligen. Ob sich Ihre GKV sich unter den Kassen befindet sehen Sie hier: GKV Zahnreinigung.

Worauf sollte ich beim Vergleich einer Zahnzusatzversicherung achten?

Der Vergleich von Zahnzusatzversicherungen lohnt sich – denn die Unterschiede zwischen den Tarifen liegen oft im Detail. Hier sind die wichtigsten Punkte, auf die du achten solltest:

1. Leistungsumfang

• Zahnersatz: Wie viel übernimmt die Versicherung für Kronen, Brücken und Implantate? Gute Tarife erstatten bis zu 90–100 % der Kosten.
• Zahnbehandlung: Werden auch Füllungen, Wurzelbehandlungen oder Parodontose behandelt?
• Prophylaxe: Ist die professionelle Zahnreinigung enthalten – und wie oft pro Jahr?
• Kieferorthopädie: Relevant vor allem für Kinder und Jugendliche – aber auch einige Tarife bieten Leistungen für Erwachsene.

2. Wartezeiten & Zahnstaffel

• Wartezeit: Viele Versicherungen zahlen erst nach einer Wartezeit von 3–8 Monaten. Es gibt jedoch auch Tarife ohne Wartezeit.
• Zahnstaffel: Achte darauf, ob die Erstattung in den ersten Jahren begrenzt ist (z. B. max. 1.000 € im ersten Jahr, 2.000 € im zweiten Jahr usw.).

3. Beitrag & Preis-Leistung

• Beitragshöhe: Tarife beginnen bei etwa 10 € pro Monat. Gute Tarife kosten oft zwischen 20–40 € monatlich.
• Beitragsentwicklung: Achte darauf, ob die Beiträge im Alter steigen oder ob sie stabil bleiben.
• Preis-Leistungs-Verhältnis: Beispielsweise empfiehlt Finanztip Tarife wie „Allianz MeinZahnschutz 90“ und „Württembergische Zahnersatz 90 + Zahnbehandlung Plus“ als gute Optionen.

4. Vertragsbedingungen

• Gesundheitsfragen: Beantworte die Fragen ehrlich, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden.
• Ausschlüsse: Prüfe, ob bereits begonnene oder geplante Behandlungen ausgeschlossen sind.
• Kündigungsfristen: Achte darauf, wie flexibel du den Vertrag kündigen kannst, falls du später wechseln möchtest.